你買的保險,保險嗎?你買的保險,保險嗎?2010/07/05 udn理財會客室 黃仁典二十年前,一般人碰到賣保險的,都說:「保險?有了呀!」,雖然那時候一般人所擁有的保險大都是勞保、農保或公保;二十年後的今天,再碰到賣保險的,同樣說:「保險?有了呀!」,此時確實每人手上都有好幾張商業保險(國泰、新光、南山、富邦、中壽…等)。 事實上根據財團法人保險事業發展中心統計至2009年底,台灣目前投保率已達205%,亦即平均每個人已購買了2張保單,不過,這是指壽險保單或年金險保單的平均值,若加計一些單獨購買的意外險、醫療險或團體保險,每人所擁有的保單數量肯定更高。 只是你買的保險是否保險? 那麼,保險呢?保險有那些種類?到底自己已經買的保險其保障是否恰當、不足或結婚過多?有沒有一個建議量? 「壽險寶寶」無疑是一個很簡單並可快速檢視自己的保險是否完整的方法: ◎頭:代表的是壽險保障。有些風險必然會發生,例如死亡,只是不知何時而已。而若不幸活得太短,可能會讓親人的生活發生問題,例如尚有房貸、小孩年幼、父母需照顧、或是家庭的另一半沒有工作等等,那麼就應該要投保壽險。但是要買多少保額,負擔多少保費才恰當?目前最常用的指標大概是「雙十定律」,即規劃的保險額度是家庭年收入10倍;總保費支出則為家庭年收入10%。 ◎左右手:代表的是賺錢的能力,即投資理財的保險。保險亦是金融理財重要的一環,根據個人的財務目標、風險等級與對風險的承受度,目前已提供的有確定保本的儲蓄險、為未來退休規劃的年金保險、及與投資重度連結房屋貸款的投資型保險等。至於額度則視自己對未來理財目標而定,再依年金現值、預定報酬率來規劃保單。 ◎身體:肚內有五臟六腑,代表的是健康醫療保險。雖然台灣有舉世公認最好的健康福利--全民健保,但受限於政府財力,難以全額負擔所有醫療費用。消基會保險委員會委員-淡江大學保險系副教授林麗銖指出,民眾本來就不應該對政府保險期望太大:「它本來給的只是基本的保障。」因此商業醫療保險應運而生。目前市售醫療險分為一般住院醫療險、手術津貼醫療險、重大疾病保險、防癌保險、長期看護保險等。而醫療保障到底要買多少才夠?事實上在各項保險產品中,醫療險的保障額度是最難估算的,因為每個人對醫療品質需求與未來可能會發生的疾病都不同,難以一體適用。在此只能建議依據自己可能代償會去的診療院所查詢,一般住院可能產生的費用,及自己的健康狀況與家族病史來決定。不過,依實務經驗來看,若有能力,醫療險的保障額度應盡量買高。原因是因為許多疾病的醫療費用長期支付下來將是個無底洞,更重要的是,一旦疾病發生,想再去找保險公司買醫療險,所面臨的可能就是拒保或加費承保。 ◎左右腳:代表的是意外事故,即意外身故及殘廢保險、意外傷害醫療保險、骨折險、失能保險等。意外險是保障因「出乎意料之外」的事故而導致的風險(保險公司對意外的定義為「非因疾病引起的即是意外」),只是因伴隨意外而來的醫療費(例如骨折,一般住院醫療險是沒額外給付)或是殘廢,其影響家庭經濟頗重,尤有甚者,因失去工作能力導致沒工作收入,此時,除了意外醫療險,失能保險信用卡代償亦將會是很好的依靠。原則上意外險是所有保險中最首要、最基本應有的保障,尤其是年輕人或高危險工作者。至於意外險保額會設定為壽險的2-5倍。不過,要注意的是,意外險的保費高低是依據職業等級,與性別及年紀無關。因此如果工作轉換導致職業等級變更,務必要通知保險公司,才不會多繳保險費或要理賠時被打折給付,而引發麻煩的保險糾紛。 保險有買是比沒買好,但千萬不要以為買了保險,什麼都會賠;也不是保險一買定終身,從此不再去調整。保險必須隨著人生各階段不同而進行檢視與調整,在衡量自身的能力與需求後,決定出當下最合適的保險組合。


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